¿INFONAVIT, banco o ambos?

Las 3 opciones principales

Opción 1: Solo Infonavit

Para trabajadores formales con subcuenta Infonavit

Opción 2: Solo banco

Para cualquiera con ingresos comprobables

Opción 3: Cofinavit (Infonavit + Banco)

Combina ambos para montos mayores

Comparación rápida

Característica	Infonavit	Banco	Cofinavit
Tasa promedio	8-10%	9-11%	8.5-10.5%
Monto máximo	$1.5M	$10M+	$3-5M
Enganche mínimo	0% (con subcuenta)	10-20%	5-15%
Requisito principal	Cotizar Infonavit	Ingresos comprobables	Ambos
Proceso	Lento (3-4 meses)	Rápido (1-2 meses)	Muy lento (4-6 meses)
Flexibilidad	Baja	Alta	Media

OPCIÓN 1: Solo Infonavit

¿Cómo funciona?

Componentes del crédito:

1. Saldo de subcuenta (tus aportaciones acumuladas)
2. Crédito Infonavit (préstamo del instituto)
3. Ahorro voluntario (si tienes)

Ejemplo:

• Subcuenta: $200,000
• Crédito Infonavit: $800,000
• Total: $1,000,000 para comprar casa

Ventajas

✅ Tasa subsidiada

• 8-10% vs 9-11% de bancos
• Ahorro de $150,000-$300,000 en intereses

✅ Usa tu subcuenta como enganche

• No necesitas efectivo inicial
• Tu ahorro trabaja para ti

✅ Descuentos por buen historial

• Puntos Infonavit reducen tasa
• Hasta 2% menos de interés

✅ Seguro de desempleo incluido

• Si pierdes trabajo, Infonavit cubre 6 meses
• Protección que bancos no dan

✅ Proceso más accesible

• Menos requisitos que bancos
• Más flexible con historial crediticio

Desventajas

❌ Monto limitado

• Máximo $1.5M típicamente
• Insuficiente para casas en zonas caras

❌ Proceso muy lento

• 3-4 meses en promedio
• Burocracia extensa

❌ Menos flexibilidad

• Prepagos con restricciones
• Cambios de condiciones difíciles

❌ Pierdes tu subcuenta

• Si usas Infonavit, pierdes ese ahorro
• No lo recuperas si vendes

❌ Restricciones de vivienda

• Solo casas que Infonavit apruebe
• Algunas zonas/desarrollos no califican

¿Para quién es ideal?

✅ Perfil ideal:

• Trabajador formal cotizando Infonavit
• Salario $15,000-$35,000/mes
• Buscas casa $800,000-$1,500,000
• Primera vivienda
• No tienes enganche en efectivo
• Buen historial laboral (puntos Infonavit)

❌ NO es para ti si:

• Necesitas >$1.5M
• Quieres proceso rápido
• Buscas máxima flexibilidad
• Tienes mal historial laboral

Cómo calcular tu monto Infonavit

Paso 1: Consulta tu precalificación

• Entra a Mi Cuenta Infonavit
• Revisa monto precalificado
• Verifica tu subcuenta

Paso 2: Suma componentes

Subcuenta: $__________
+ Crédito Infonavit: $__________
+ Ahorro voluntario: $__________
= TOTAL DISPONIBLE: $__________

Paso 3: Valida capacidad de pago

• Tu mensualidad no debe exceder 30% de salario
• Infonavit calcula automáticamente

OPCIÓN 2: Solo Banco

¿Cómo funciona?

Componentes:

1. Tu enganche (10-30% en efectivo)
2. Crédito bancario (resto del valor)

Ejemplo:

• Casa: $2,500,000
• Enganche 20%: $500,000
• Crédito banco: $2,000,000

Ventajas

✅ Montos altos

• Hasta $10M+ según tu capacidad
• Acceso a casas en cualquier zona

✅ Proceso rápido

• 1-2 meses en promedio
• Menos burocracia

✅ Máxima flexibilidad

• Prepagos sin restricción
• Portabilidad entre bancos
• Renegociación posible

✅ Cualquier propiedad

• Sin restricciones de zona
• Casas usadas, nuevas, terrenos

✅ Conservas tu Infonavit

• Puedes usar Infonavit después
• No pierdes tu subcuenta

Desventajas

❌ Tasa más alta

• 9-11% vs 8-10% Infonavit
• Pagas $200,000-$400,000 más en intereses

❌ Requiere enganche en efectivo

• Mínimo 10-20% del valor
• $200,000-$500,000 que debes tener ahorrados

❌ Requisitos más estrictos

• Ingresos comprobables formales
• Buen historial crediticio (score >680)
• Antigüedad laboral 2+ años

❌ Sin protección de desempleo

• Si pierdes trabajo, sigues debiendo
• No hay cobertura automática

❌ Comisiones más altas

• Apertura: 0-3%
• Avalúo, investigación, etc.

¿Para quién es ideal?

✅ Perfil ideal:

• Ingresos >$40,000/mes
• Tienes enganche ahorrado (20%+)
• Buscas casa >$2M
• Necesitas proceso rápido
• Buen historial crediticio
• Trabajador formal o independiente con declaraciones

❌ NO es para ti si:

• No tienes enganche en efectivo
• Ingresos <$30,000/mes
• Mal historial crediticio
• Buscas casa <$1.5M (Infonavit es mejor)

Cómo elegir banco

Compara estos 5 factores:

1. CAT (Costo Anual Total)

   • No solo la tasa
   • Incluye comisiones y seguros

2. Comisión por apertura

   • Algunos cobran 0%, otros 3%
   • Diferencia de $60,000 en crédito $2M

3. Condiciones de prepago

   • Sin penalización
   • Flexibilidad para reducir plazo

4. Servicio al cliente

   • App funcional
   • Atención rápida

5. Requisitos

   • Algunos son más flexibles
   • Proceso más o menos rápido

Bancos principales en México:

• BBVA, Santander, Banorte, HSBC, Scotiabank
• Compara al menos 3

OPCIÓN 3: Cofinavit (Infonavit + Banco)

¿Cómo funciona?

Componentes:

1. Subcuenta Infonavit (enganche)
2. Crédito Infonavit (primera parte)
3. Crédito bancario (segunda parte)

Ejemplo:

• Casa: $2,500,000
• Subcuenta: $180,000
• Crédito Infonavit: $820,000
• Crédito banco: $1,500,000
• Total: $2,500,000

Ventajas

✅ Acceso a casas más caras

• Combinas poder de ambos
• $2M-$5M típicamente

✅ Mejor tasa que solo banco

• Parte Infonavit subsidiada
• Tasa mixta más baja

✅ Menor enganche en efectivo

• Usas subcuenta Infonavit
• Solo complementas con ahorro

✅ Aprovechas subsidio Infonavit

• Puntos y descuentos aplican
• Seguro de desempleo en parte Infonavit

Desventajas

❌ Proceso MUY complejo

• 4-6 meses típicamente
• Dos instituciones = doble trámite

❌ Dos acreedores

• Dos mensualidades
• Dos contratos
• Más complicado de administrar

❌ Requisitos de ambos

• Debes calificar para Infonavit Y banco
• Más documentación

❌ Menos flexibilidad

• Prepagos más complicados
• Cambios requieren aprobación de ambos

❌ Pierdes subcuenta Infonavit

• Como en opción solo Infonavit
• No recuperas si vendes

¿Para quién es ideal?

✅ Perfil ideal:

• Trabajador formal con Infonavit
• Salario $30,000-$60,000/mes
• Buscas casa $1.8M-$3.5M
• Tienes paciencia para proceso largo
• Buen historial en ambos lados
• Quieres aprovechar subsidio Infonavit

❌ NO es para ti si:

• Necesitas proceso rápido
• Buscas casa <$1.5M (solo Infonavit es mejor)
• Buscas casa >$4M (solo banco es más simple)
• No tienes paciencia para burocracia

Cómo calcular tu monto Cofinavit

Paso 1: Monto Infonavit

Subcuenta + Crédito Infonavit = $__________

Paso 2: Capacidad banco

Ingreso × 3.5 × 12 meses × 0.30 = $__________

Paso 3: Total Cofinavit

Infonavit + Banco = $__________

Comparación con caso real

Perfil: Juan, 35 años, salario $45,000/mes

• Subcuenta Infonavit: $220,000
• Ahorro adicional: $300,000
• Busca casa: $2,200,000

Opción A: Solo Infonavit

❌ No alcanza

• Máximo Infonavit: $1,200,000
• Faltarían $1,000,000

Opción B: Solo Banco

✅ Funciona

• Enganche 20%: $440,000 (tiene $300K + vende inversiones)
• Crédito: $1,760,000
• Mensualidad: $16,400
• Tasa: 10%
• Pierde subcuenta Infonavit (se queda ahí)

Opción C: Cofinavit

✅ Mejor opción

• Subcuenta: $220,000 (enganche)
• Crédito Infonavit: $780,000 (tasa 9%)
• Crédito banco: $1,200,000 (tasa 10%)
• Mensualidad total: $15,200
• Ahorro: $1,200/mes vs solo banco

Resultado: Cofinavit es su mejor opción

Matriz de decisión

Si ganas $15,000-$25,000/mes:

• Casa <$1M: Solo Infonavit
• Casa $1M-$1.5M: Solo Infonavit
• Casa >$1.5M: Ahorra más o busca casa más barata

Si ganas $25,000-$40,000/mes:

• Casa <$1.5M: Solo Infonavit
• Casa $1.5M-$2.5M: Cofinavit
• Casa >$2.5M: Solo banco o ahorra más

Si ganas $40,000-$60,000/mes:

• Casa <$1.5M: Solo Infonavit (conserva subcuenta)
• Casa $1.5M-$3M: Cofinavit
• Casa >$3M: Solo banco

Si ganas >$60,000/mes:

• Cualquier monto: Solo banco (más rápido y flexible)
• Conserva Infonavit para segunda propiedad

Errores comunes

❌ Error 1: Elegir por tasa sin ver monto total

Ejemplo:

• Infonavit: 9% pero solo $1M
• Banco: 10% pero $2M
• Si necesitas $1.8M, la tasa no importa

❌ Error 2: No considerar tiempo de proceso

Realidad:

• Encontraste casa perfecta
• Vendedor quiere cerrar en 60 días
• Cofinavit toma 120+ días
• Pierdes la casa

❌ Error 3: Usar Infonavit en casa barata

Ejemplo:

• Casa $900,000
• Usas Infonavit completo
• Pierdes subcuenta $200,000
• Mejor: Compra con banco, conserva Infonavit para segunda casa

❌ Error 4: No revisar puntos Infonavit

Realidad:

• Con 1,200+ puntos: tasa 8%
• Con <1,000 puntos: tasa 10%
• Diferencia: $200,000 en 20 años

Checklist de decisión

Responde estas preguntas:

1. ¿Cuánto gano mensualmente? $__________
2. ¿Cuánto tengo en subcuenta Infonavit? $__________
3. ¿Cuánto tengo ahorrado en efectivo? $__________
4. ¿Cuánto cuesta la casa que busco? $__________
5. ¿Qué tan rápido necesito comprar? __________
6. ¿Tengo buen historial crediticio? Sí / No
7. ¿Cuántos puntos Infonavit tengo? __________

Usa tus respuestas con la matriz de decisión arriba.

Conclusión honesta

No existe “mejor opción” universal. Existe la mejor opción para TU situación.

Reglas de oro:

1. Infonavit para casas <$1.5M si calificas
2. Banco para casas >$3M o si necesitas rapidez
3. Cofinavit para el rango $1.5M-$3M si tienes paciencia
4. Compara siempre CAT, no solo tasa
5. Considera tiempo de proceso en tu decisión

Siguiente paso: Calcula tu capacidad con cada opción y compara costos totales.